Банкротство физлица: через МФЦ бесплатно или через суд

Банкротство физлица — это законная процедура, после которой долги по кредитам, займам, ЖКУ и налогам списываются. Если общий долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и приставы окончили производство за отсутствием имущества, процедура проходит бесплатно через МФЦ за 6 месяцев (ст. 223.2 ФЗ-127). При долге больше 1 млн ₽ или если вы не подходите под условия МФЦ — через арбитражный суд с финансовым управляющим, это дороже (от 100 000 ₽) и дольше. Алименты, вред здоровью и субсидиарная ответственность не списываются ни в одном варианте.

Что это значит: два пути и что после них

Внесудебное банкротство (МФЦ) — вы подаёте заявление, МФЦ проверяет условия, публикует сведения в ЕФРСБ, и через 6 месяцев долги, указанные в заявлении, признаются безнадёжными. Финансового управляющего нет, торгов нет, госпошлины нет.

Судебное банкротство (арбитражный суд) — суд вводит либо реструктуризацию долгов (план до 3 лет), либо реализацию имущества: управляющий продаёт всё, кроме единственного жилья и вещей из ст. 446 ГПК РФ, и после этого суд освобождает от оставшихся долгов (ст. 213.28 ФЗ-127).

Последствия одинаковы (ст. 213.30 ФЗ-127):

5 лет обязаны сообщать о банкротстве при получении кредитов;
3 года нельзя руководить юрлицом (10 лет — банком, 5 лет — страховой, МФО, НПФ);
5 лет нельзя повторно пройти судебное банкротство; внесудебное — раз в 5 лет (ст. 223.2);
на время процедуры приставы приостанавливают взыскание, коллекторы обязаны прекратить звонки — о них: что могут коллекторы.

Не списываются: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред, зарплата работникам, субсидиарная ответственность, долги, возникшие из мошенничества или скрытые от суда (п. 5–6 ст. 213.28 ФЗ-127).

Что делать: пошагово

Путь через МФЦ

Проверьте условия (ст. 223.2 ФЗ-127). Долг 25 000–1 000 000 ₽ (без учёта штрафов и пеней по налогам) и одно из: исполнительное производство окончено по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229 (имущества нет) и новых не возбуждено; или вы пенсионер / получатель ежемесячного детского пособия, основной доход — пенсия/пособие, а производство длится больше 1 года без результата; или производство длится больше 7 лет.
Проверьте статус производства на сайте ФССП: в графе «окончание» должна быть ссылка на п. 4 ч. 1 ст. 46. Если пристав не окончил — подайте ему заявление об окончании за отсутствием имущества.
Составьте список кредиторов по форме приказа Минэкономразвития от 04.08.2020 № 497. Указать всех: банки, МФО, ЖКУ, налоги, физлиц. Долг, не указанный в списке, не спишется.
Подайте заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания. С собой паспорт, список кредиторов. МФЦ проверяет условия 3 рабочих дня и публикует сведения в ЕФРСБ или возвращает заявление с объяснением (повторно — через месяц).
Ждите 6 месяцев. Начисление процентов и неустоек прекращается. Нельзя брать новые кредиты, выступать поручителем. Если появится доход или имущество, позволяющие погасить долг, вы обязаны сообщить в МФЦ за 5 рабочих дней — процедура прекратится.
Через 6 месяцев МФЦ публикует сообщение о завершении — долги из списка списаны.

Путь через суд

Соберите документы (ст. 213.4 ФЗ-127): список кредиторов и должников, опись имущества, документы о сделках за 3 года, справки о доходах за 3 года, выписки со счетов, СНИЛС, ИНН, справка об отсутствии статуса ИП (не старше 5 дней).
Оплатите госпошлину 300 ₽ и внесите на депозит суда 25 000 ₽ — вознаграждение финансового управляющего (ст. 20.6 ФЗ-127). Можно попросить отсрочку до первого заседания.
Найдите СРО управляющего — в заявлении обязательно указать название СРО, из которого суд утвердит управляющего.
Подайте заявление в арбитражный суд по месту жительства (через «Мой арбитр» или канцелярию). Обязанность подать возникает при долге от 500 000 ₽ и просрочке 3 месяца; право — при любой сумме, если очевидно, что расплатиться не сможете (ст. 213.4).
Пройдите процедуру. Реструктуризация (если есть доход) или реализация имущества (обычно 6–8 месяцев). Управляющий распоряжается счетами, выдаёт вам прожиточный минимум на вас и иждивенцев.
Получите определение о завершении с освобождением от обязательств.

Сроки

Что	Срок / сумма	Норма
Долг для МФЦ	25 000–1 000 000 ₽	ч. 1 ст. 223.2 ФЗ-127
Проверка заявления в МФЦ	3 рабочих дня	ч. 5 ст. 223.2 ФЗ-127
Внесудебная процедура	6 месяцев	ст. 223.6 ФЗ-127
Повторное внесудебное банкротство	Не ранее чем через 5 лет	ч. 2 ст. 223.2 ФЗ-127
Обязанность подать в суд	Долг ≥ 500 000 ₽ и просрочка ≥ 3 месяцев, в 30 рабочих дней	ч. 1 ст. 213.4 ФЗ-127
Госпошлина в суд	300 ₽	пп. 5 п. 1 ст. 333.21 НК РФ
Депозит на управляющего	25 000 ₽ за процедуру	ст. 20.6 ФЗ-127
Публикации в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ»	≈ 15 000–20 000 ₽ суммарно	ст. 28, 213.7 ФЗ-127
Реструктуризация долгов	План до 3 лет	ст. 213.14 ФЗ-127
Ограничения после банкротства	5 лет — уведомлять о банкротстве; 3 года — не руководить юрлицом	ст. 213.30 ФЗ-127

Реальная стоимость судебного банкротства «под ключ» с юристами — 100 000–200 000 ₽; без юристов — около 45 000–60 000 ₽ обязательных расходов. Госпошлину за иск в других ситуациях считайте в калькуляторе.

Документ: заявление и список кредиторов

Для МФЦ — заявление по форме приказа Минэкономразвития № 497 (бланк выдадут в МФЦ) и список кредиторов: наименование, ИНН, адрес, основание долга, сумма основного долга, проценты, неустойки отдельно. Подача только лично (или через представителя по нотариальной доверенности), электронно нельзя. Подтверждение — расписка МФЦ с номером и датой.

Для суда — заявление по ст. 213.4 ФЗ-127 с описанием: размер долга, причины неплатёжеспособности, перечень кредиторов, имущество, сделки за 3 года, СРО. Приложения из перечня п. 3 ст. 213.4. Подаётся через «Мой арбитр» (нужна учётная запись Госуслуг) или в канцелярию с отметкой на копии. Копии направляются кредиторам.

Если не сработало

МФЦ вернул заявление. В возврате указана причина: чаще всего не окончено производство или сумма не в диапазоне. Устраните (заявление приставу об окончании, уточнение долга) и подайте повторно через 1 месяц. Возврат можно обжаловать в арбитражный суд.
Кредитор заблокировал МФЦ-процедуру. Кредитор из списка вправе за 6 месяцев подать в арбитражный суд заявление о судебном банкротстве, если найдёт у вас имущество или сделки (ст. 223.5). Тогда процедура переходит в суд.
Суд не освободил от долгов. Это бывает при сокрытии имущества, недостоверных сведениях, кредитах, взятых заведомо без возможности платить (п. 4 ст. 213.28). Определение обжалуется в апелляцию в 10 дней.
Списывают деньги, хотя процедура идёт. Заявление приставу о приостановлении производства (ст. 69.1 ФЗ-229), при отказе — жалоба на пристава. Подробнее: приставы списали деньги с карты.

Частые вопросы

Заберут ли единственное жильё?

Нет, единственное жильё не продаётся (ст. 446 ГПК РФ), кроме ипотечного, если долг — по этой ипотеке. С 2024 года ипотечную квартиру можно сохранить, если третье лицо погасит ипотечный долг или заключено мировое соглашение с банком (ст. 213.10-1 ФЗ-127).

Можно ли банкротиться с кредитом, по которому ещё нет просрочки?

В суд — да, если предвидите неплатёжеспособность (ч. 2 ст. 213.4). Через МФЦ — нет: нужны оконченное исполнительное производство или иные условия ст. 223.2, то есть просрочка и суд уже должны быть.

Что будет с долгами по ЖКУ и налогам?

Списываются, если включены в список кредиторов. Исключение — текущие платежи, возникшие после подачи заявления: их платить нужно.

Как банкротство повлияет на супруга?

При судебной процедуре общее имущество супругов продаётся, доля супруга возвращается ему деньгами (ст. 213.26). Долги супруга не списываются. Через МФЦ имущество не трогают вообще.

Можно ли работать и получать зарплату во время процедуры?

Да. В суде управляющий выдаёт из дохода прожиточный минимум на вас и иждивенцев, остальное идёт кредиторам. При МФЦ доход остаётся у вас полностью, но при значительном улучшении вы обязаны сообщить.

Спишут ли долг по алиментам?

Нет, ни в одном варианте (п. 5 ст. 213.28, ст. 223.6 ФЗ-127). О размере алиментов: алименты на одного, двух и трёх детей.

Нормы: ст. 20.6, 28, 213.3, 213.4, 213.7, 213.10-1, 213.14, 213.26, 213.28, 213.30, 223.2–223.7 ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»; ст. 46, 69.1 ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ; ст. 446 ГПК РФ; пп. 5 п. 1 ст. 333.21 НК РФ; приказ Минэкономразвития РФ от 04.08.2020 № 497.